今天看到一个网友表示，他今年44岁，社会保险已经交满20年了。现在想辞职不干了，问退休后如何计算养老金呢？

其实，真的很 佩服 他的勇气，44岁就想过好自己的生活。人这一辈子时间有限，多一些时间做好自己，也是真不错的。

不过我还是想提醒一下：虽然说现在是养老保险缴费满15年，达到法定退休年龄，可以领取基本养老金。但是，并不代表法律是不会修改的。

(资料图片仅供参考)

《 人力资源和社会保障事业发展“十四五”规划 》明确提出，要按照 小步调整、弹性实施、分类推进、统筹兼顾 等原则，稳妥实施 渐进式延迟法定退休年龄 ，逐步提高 领取基本养老金最低缴费年限 。

2025年以后，养老保险缴费的最低年限就需要增长了。十几年以后能够提升多少，还是无法确定的。如果现在继续参保缴费，毕竟缴费基数还低一些，相对会有更多的选择。

养老金是怎样计算的呢？

如果不考虑以上延长的问题，退休养老金究竟该怎么计算呢？

参加养老保险产生的养老金待遇，主要包括 基础养老金 和 个人账户养老金 两部分构成。部分参加工作时间较早的老人，可能会有 过渡性养老金 ，但一般都是1996年以前的缴费年限。对于现在44岁、养老保险缴费20年的人员，基本上不会有过渡性养老金（除非是机关事业单位职工）。

基础养老金 部分， 等于（退休上年度社会平均工资＋本人的指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1% 。

有关概念相当麻烦，但是往简单了说，如果过去我们平均按照100%的档次缴费，缴费20年，基础养老金就是20%的退休上年度社会平均工资。如果平均缴费档次是60%，基础养老金是16%的社平工资。

现在的社平工资也称为养老金计发基数。这是一种正在向全口径社平工资过渡的模式，在十几年后肯定会全部使用全口径社平工资的。

虽然不知道未来十几年后的全口径社平工资是多少，但是以现在的社平工资来看就好了。山东省去年的全口径社平工资是6633元，上海市是11396元。如果说基础养老金是20%的社平工资，这样基础养老金就会是1326.6元、2279.2元。

个人账户养老金部分， 等于养老保险个人账户的余额除以退休年龄确定的计发月数。

养老保险个人账户的余额每年都会计算利息，近年来的记账利率可不低，一直在6%~8%以上，都快赶上社会平均工资增长率了。那我们不计算利息，以现在的水平计算。现在如果按照100%档次缴费20年，个人账户余额差不多也有10万元左右。

还有一项需要确定的因素，就是退休年龄确定的计发月数。我们退休年龄确定的计发月数从2005年推出就没有变过，这实际上是依据2000年的城镇人口预期寿命推算的。因此，国家明确在十四五期间也要进行修订完善。十几年后退休，计发月数肯定要比现在大得多。

为了好计算，假设计发月数为200个月，这样个人账户10万元的情况下，每月个人账户养老金是500元。

总体算起来 ，在山东退休养老金是1800元，在上海退休养老金是2700多元。这样的养老金够养老吗？还是建议多攒几年吧。 ​